Հիփոթեքային վարկեր Հայաստանում

Ի՞նչ է հիփոթեքը և ինչպե՞ս է գործում:

Հիփոթեքը Հայաստանում բնակարան, առանձնատուն կամ կոմերցիոն անշարժ գույք ձեռք բերելու ամենահարմար տարբերակներից է: Բանկերն առաջարկում են վարկավորման տարբեր պայմաններ, իսկ պետական հիփոթեքային ծրագրերի շնորհիվ հնարավոր է Հայաստանում նվազագույն կանխավճարով և ցածր տոկոսադրույքներով հիփոթեք վերցնել: Սա նպատակային վարկ է անշարժ գույքի ձեռքբերման համար․ բնակարանը մինչև պարտքի ամբողջական մարումը գրավ է հանդիսանում: Հայաստանում տարբեր բանկեր հիփոթեքային վարկեր են առաջարկում, և պայմանները կարող են էապես տարբերվել։ Ո՞ր բանկում է ավելի շահավետ հիփոթեք ձևակերպելը: Հիփոթեքային վարկերի ի՞նչ տոկոսադրույքներ են առաջարկում բանկերը։ Եկեք մանրամասն պարզենք:

Հիփոթեքային վարկի նպատակները կարող են տարբեր լինել՝ առաջնային կամ երկրորդային շուկայից բնակարան գնելը, անշարժ գույքի կառուցապատումը, ոչ բնակելի տարածքների ձեռքբերումը, տան գնումը, բնակարանների վերանորոգումը, ավտոկայանատեղիի ձեռքբերումը, կառուցապատողից կամ թաունհաուսից անշարժ գույքի գնումը: Ձեր կարիքներին համապատասխան ճիշտ վարկային ծրագիր ընտրելը շատ կարևոր է։

Նախքան հիպոթեկային վարկ ձևակերպելը, կարևոր է ընտրել ճիշտ վարկատեսակ:

• Դասական հիփոթեք

  թույլ է տալիս հիփոթեքով բնակարան գնել առաջնային կամ երկրորդային շուկայից։

  • Հիփոթեքի տոկոսադրույքը՝ սկսած տարեկան 8%-ից:

  • Կանխավճար՝ սկսած բնակարանի արժեքի 10%-ից:

  • Հիփոթեքի ժամկետը՝ մինչև 30 տարի։

• Նորակառույցի հիփոթեք

  հարմար է կառուցապատողից շինարարության փուլում գնտնող շենքից բնակարան գնելու համար։

  • Հասանելի են պետական ծրագրերով հիփոթեքային վարկերի ամենացածր տոկոսադրույքները:

  • Հնարավոր է հիփոթեքի ձևակերպում հավատարմագրված կառուցապատողների մոտ՝ առանց եկամուտը հաստատող փաստաթղթի:

• Զինծառայողների հիփոթեք

  զինծառայողների համար նախատեսված ծրագիր:

  • Հիփոթեքային տոկոսադրույքներ՝ տարեկան 5-6%:

  • Պետական սուբսիդիաներ կանխավճարի համար:

• Հիփոթեքային վարկեր երիտասարդ ընտանիքների համար

  թույլ է տալիս արտոնյալ պայմաններով Հայաստանում հիփոթեքային վարկ ձևակերպել:

  • Տոկոսադրույքը՝ Երևանում՝ 7-8%, մարզերում՝ 5-6%:

  • Պետական սուբսիդիան 4-6%-ով նվազեցնում է տոկոսադրույքը:

• Առևտրային հիփոթեք

  Հարմար է գրասենյակներ, խանութներ, պահեստներ գնելու համար։

  • Տոկոսադրույքը՝ տարեկան 10%-ից:

  • Ժամկետը՝ մինչև 15 տարի:

Հիփոթեքային ծրագրի ընտրությունը կախված է մի քանի գործոններից՝ տոկոսադրույքից, կանխավճարից, վարկի ժամկետից և լրացուցիչ պայմաններից: Հայաստանում հիփոթեքի միջին տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 9%-ից 14%, սակայն կան արտոնյալ պայմաններով հատուկ ծրագրեր:

Ահա հիմնական չափանիշները, որոնց վրա պետք է ուշադրություն դարձնել:

• Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները Հայաստանում. տարբերվում են՝ կախված բանկից և վարկառուի կատեգորիայից:
• Կանխավճար․ բանկերի մեծ մասը պահանջում է բնակարանների արժեքի 10%-ից 30%-ը:
• Վարկավորման ժամկետը. սովորաբար կազմում է մինչև 20 տարի:
• Փաստաթղթեր. պահանջվում է անձնագիր, եկամուտը հաստատող փաստաթուղթ և անշարժ գույքի վերաբերյալ փաստաթղթեր:

Որոշ բանկեր առաջարկում են հիփոթեք առանց կանխավճարի, սակայն այդ դեպքում տոկոսադրույքն ավելի բարձր է։

Հիփոթեքի ձևակերպումը հերթական քայլերից բաղկացած գործընթաց է, որը մի քանի կարևոր փուլ ունի: Հիփոթեքային վարկ ձևակերպելիս հետևեք այս քայլերին:

1. Հասկացեք ձեր ֆինանսական հնարավորությունները: Հաշվարկեք՝ որքան գումար եք պատրաստ հատկացնել կանխավճարի համար:
   Գնահատեք ձեր վճարունակությունը. ամսական վճարը չպետք է գերազանցի ձեր եկամտի 30-40%-ը:
2. Ընտրեք հիփոթեքային ծրագիրը: Համեմատեք բանկերի առաջարկները AFM հարթակում՝ լավագույն տարբերակը գտնելու համար: Հաշվի առեք տոկոսադրույքը, վարկի ժամկետը, վաղաժամկետ մարման պայմանները և հնարավոր վճարները:
3. Հավաքեք անհրաժեշտ փաստաթղթերը՝ անձնագիր, սոցիալական քարտ, եկամուտը հաստատող փաստաթուղթ կամ հարկային հայտարարագիր, ձեռք բերվող անշարժ գույքի վերաբերյալ փաստաթղթեր։
4. Հայտ ներկայացրեք բանկ: Դիմեք առցանց AFM.am կայքի միջոցով, կամ ուղղակիորեն կապ հաստատեք բանկի հետ: Սպասեք նախնական հաստատմանը. դա կտևի մի քանի ժամից մինչև մի քանի օր:
5. Անշարժ գույքի գնահատում: Բանկը կպատվիրի բնակարանի անկախ գնահատում՝ համոզվելու, որ այն իրացվելի է: Գնահատված արժեքը ազդում է վարկի գումարի և տոկոսադրույքի վրա:
6. Վարկային պայմանագրի կնքում: Ծանոթացեք պայմանագրի պայմաններին, ներառյալ տոկոսադրույքը, վճարման ժամանակացույցը, ուշ վճարման տույժերը: Ստորագրեք պայմանագիրը բանկի մասնաճյուղում կամ առցանց (եթե բանկը թվային ստորագրության հնարավորություն ունի):
7. Հիփոթեքի գրանցում և վարկի
   ստացում: Վարկային միջոցները
   փոխանցվում են վաճառողի կամ վարկառուի (կախված պայմաններից) հաշվին։ Հիփոթեքը
   գրանցվում է անշարժ գույքի պետական ռեգիստրում:
8. Վճարումների սկիզբ և ապահովագրություն: Վարկի առաջին վճարումը սովորաբար կատարվում է միջոցները ստանալուց մեկ ամիս անց: Որոշ բանկեր պահանջում են պարտադիր կյանքի և անշարժ գույքի ապահովագրություն ունենալ:

1. Հայաստանում ո՞ր բանկերն են հիփոթեք առաջարկում։

   Խոշոր բանկերի մեծ մասը, այդ թվում՝ Ամերիաբանկը, Ինեկոբանկը, ԱԿԲԱ Բանկը, հիփոթեքային վարկեր են առաջարկում: Պայմանները տարբեր են, ուստի ավելի լավ է համեմատել AFM հարթակում ներկայացված առաջարկները՝ առավել շահավետ տարբերակն ընտրելու համար:

2. Որքա՞ն է հիփոթեքի նվազագույն տոկոսադրույքը Հայաստանում

   Տոկոսադրույքը կախված է հիփոթեքի տեսակից և բանկից: Միջին տոկոսադրույքները սկսվում են տարեկան 5-6%-ից՝ պետական աջակցությամբ հիփոթեքի համար և 8-12%՝ ստանդարտ ծրագրերի համար։

3. Հնարավո՞ր է առանց կանխավճարի հիփոթեք վերցնել:

   Այո, որոշ բանկեր առաջարկում են առանց կանխավճարի հիփոթեքային ծրագրեր, բայց այդ դեպքում հաճախ այլ անշարժ գույքի գրավ կամ պետական ծրագրի մասնակցություն է պահանջվում:

4. Որո՞նք են հիփոթեքի պայմանները երիտասարդ ընտանիքների համար:

   Հայաստանում երիտասարդ ընտանիքների համար գործում է հատուկ պետական ծրագիր՝ սկսած 5% իջեցված տոկոսադրույքներով և վճարումների մասնակի սուբսիդավորման հնարավորությամբ:

5. <նարավո՞ր է նորակառույցի համար հիփոթեք վերցնել:

   Այո, բանկերն առաջարկում են հիփոթեք՝ հավատարմագրված կառուցապատողներից բնակարան գնելու համար: Այս դեպքում վարկի պայմանները կարող են ավելի շահավետ լինել:

6. Քանի՞ տարի է տրվում հիփոթեքային վարկի մարման համար:

   Հիփոթեքի ժամկետը սովորաբար կազմում է մինչև 30 տարի, բայց շատ բան կախված է բանկից, վարկի գումարից և վարկառուի տարիքից

7. Հնարավո՞ր է վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը։

   Այո, բանկերի մեծ մասը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարում կատարել առանց տույժերի, բայց պետք է ճշտել կոնկրետ բանկի պայմանները:

8. Ինչպե՞ս է գործում պետական աջակցությամբ հիփոթեքը:

   Պետությունը սուբսիդավորում է տոկոսադրույքի կամ կանխավճարի մի մասը՝ վարկն ավելի մատչելի դարձնելով: Օրինակ, երիտասարդ ընտանիքները կարող են տարեկան 5%-ից սկսած տոկոսադրույքը ստանալ։

9. Ի՞նչ կլինի, եթե չկարողանամ ժամանակին վճարում կատարել:

   Եթե ֆինանսական դժվարություններ ունեք, ավելի լավ է նախապես դիմել բանկ: Հնարավոր է պարտքի վերակազմավորում, վճարումների հետաձգում կամ վերաֆինանսավորում ավելի լավ պայմաններով:

10. Օտարերկրացիները կարո՞ղ են հիփոթեք ստանալ:

    Այո, բայց պայմանները կարող են ավելի խիստ լինել. անհրաժեշտ է Հայastանում կացության կարգավիճակ, հաստատված եկամուտ և ավելի բարձր կանխավճար:

11. Հնարավո՞ր է հիփոթեք վերցնել, եթե պաշտոնապես չես աշխատում:

    Որոշ բանկեր հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում անհատ ձեռնարկատերերին, եթե առկա է հարկային հաշվետվություն կամ եկամուտը հաստատող այլ փաստաթուղթ:

12. Ի՞նչ լրացուցիչ ծախսեր են առաջանում հիփոթեքի ձևակերպման ժամանակ:

    Հիմնական ծախսերը ներառում են՝

    • Անշարժ գույքի գնահատում. վճարվում է վարկառուի կողմից
    • Տան ապահովագրություն․ հաճախ պարտադիր է
    • Հիփոթեքի գրանցման պետական տուրք
    • Վարկի ձևակերպման համար բանկի միջնորդավճար (եթե նախատեսված է)

13. Ինչպե՞ս է իրականացվում հիփոթեքի ձևակերպումը:

    Գործընթացը ներառում է՝

    • Անշարժ գույքի ընտրություն և հիփոթեքային ծրագրի ընտրություն
    • Փաստաթղթերի պատրաստում և ներկայացում բանկ
    • Վարկի նախնական հաստատում
    • Անշարժ գույքի գնահատում
    • Վարկային պայմանագրի կնքում և գործարքի գրանցում
    • Վարկի տրամադրում և գումարի փոխանցում վաճառողին

14. Ինչպե՞ս համեմատել հիփոթեքային առաջարկները:

    Լավագույն տարբերկը AFM հարթակն է, որտեղ ներկայացված են Հայաստանի բանկերի բոլոր արդիական հիփոթեքային ծրագրերը՝ մանրամասն պայմաններով։ Այսպիսով, դուք կարող եք արագ ընտրել առավել շահավետ տարբերակը և դիմել առցանց:

Հիփոթեքը Հայաստանում բնակարան ձեռք բերելու մատչելի միջոց է, սակայն լավագույն ծրագրի ընտրությունը ուշադիր վերլուծություն է պահանջում: Կարևոր է հաշվի առնել տոկոսադրույքը, կանխավճարը, վարկի ժամկետը և գործող պետական ծրագրերը: Երիտասարդ ընտանիքների և զինծառայողների համար նախատեսված են հատուկ պայմաններ՝ իջեցված տոկոսադրույքով և սուբսիդիաներով:

Հիպոթեկային վարկը հաճախ շփոթվում է բնակարանային վարկի հետ, բայց այն իրականում ֆինանսական ծառայությունների ավելի լայն շրջանակ է ընդգրկում: Հիփոթեքային վարկերը կարող են օգտագործվել ոչ միայն բնակարան ձեռք բերելու, այլև առևտրային անշարժ գույք, ավտոտնակներ, ավտոկայանատեղի գնելու, ինչպես նաև բնակարանների կառուցման և վերանորոգման համար: Որոշ դեպքերում որպես գրավ կարող է հանդես գալ վարկառուի ունեցած անշարժ գույքը, ինչը թույլ է տալիս առավել շահավետ պայմաններով վարկ ստանալ: Բանկերը նաև առաջարկում են համատեղ ծրագրեր կառուցապատողների հետ։ Այդ ծրագրերը թույլ են տալիս անշարժ գույքի համար հիպոթեկային վարկ ձևակերպել՝ գրանցված սեփականության իրավունքով և իջեցված տոկոսադրույքներով:

Համեմատեք հիփոթեքային ծրագրերը հենց հիմա AFM.am կայքում՝ մենք հավաքում ենք բանկերի բոլոր առաջարկները մեկ վայրում, վերլուծում դրանց թափանցիկությունը և օգնում ձեզ գտնել ամենաշահավետ տարբերակը: